商业养老保险的市场发展空间大不大？
商业养老保险存巨大市场
近日，中国保险行业协会(以下简称“中保协”)发布《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》(以下简称《报告》)。《报告》 显示目前状况基本满足城市职工养老储备要求，但仍有较大空间。在我国养老体系改革加速的当下，安联集团国际养老金负责人米毕嘉(Brigitte Miksa)表示，中国的养老体系改革可借鉴海外的经验。
现状：“未富先老”成全球关注问题
《报告》显示，2015年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，接近评价基础标准，表明目前状况基本满足了城市职工养老储备要求。然而，要更好满足国民的养老需求，城市职工养老储备仍有较大的提升空间。
值得注意的是，正如安联集团国际养老金负责人米毕嘉在主题为“平衡：持续与充足”的欧洲养老金管理及商业保险价值运用专题学术研讨会上所言：“不仅是中国，全球养老金制度均面临巨大挑战，未来亟需于持续和充足中寻求平衡。”而中德安联人寿保险有限公司首席执行官陈良也表示，“未富先老”、“未备先老”是目前另全世界担忧的问题。
然而，欧洲国家发达的保险市场和在养老领域的先行尝试，对于我国的养老金体系改革仍然具有借鉴意义。
对此，复旦大学经济学院副院长田素华教授表示：“随着经济发展和医疗卫生条件改善，中国老龄人口比重增加迅猛，人口老龄化已成为中国的现实国情。人口老龄化将改变中国现有的劳动用工制度、养老金制度、居民消费模式、医疗和社会保障制度，老年用品需求、社会保障用品需求将增加显著。中国未富先老使得我们的养老保险工作有点措手不及，研究发达国家特别是德国的养老保险制度和经验，对我国养老事业发展有重要的实践价值。”
专家：于持续和充足中求平衡
在米毕嘉的讲座中，她借助对多个欧洲国家的现行制度分析，传递当今最新的欧洲养老制度经验。米毕嘉指出：“从目前正在施行的欧洲经验而言，结合世界人口发展趋势和老龄化结构的变化，其核心在于达到可持续性和充足性的平衡，这才是面向未来所设计的养老体制。”
具体来看，可持续性源于多支柱的养老体系实现风险分散，同时向前端固定缴款模式靠拢提升财务可持续性;而充足性则需要确保参与率和缴费。
米毕嘉详细介绍了英国、德国、丹麦等国家的养老体系，而这些经验对于我国的养老事业和养老保险的发展都具有参考价值。
上海市保险同业公会、上海市保险学会秘书长赵雷在研讨会上表示：“德国里斯特养老计划、荷兰的集体固定缴款计划及英国的自动参保运作机制，这些最新的国际行业动态，将对我国保险行业，尤其是上海保险中心的建设，是大有裨益的。”
解决：大力发展商业养老保险
无论是国际经验还是政策导向，都给商业养老保险的发展吹来了春风。而中保协的《报告》也指出，目前这一市场具有巨大的发展空间。
《报告》显示，企业年金计划和各种商业性保险(养老和医疗等)是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。另外，企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者高达38.3%; 而个人没有购买上述任何保险产品的比例为42%。
此外，我国家庭在大类资产配置以进行养老储备的方式上还有待改进。数据显示，中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化高峰期的到来，变现能力可能面临着较大挑战。对此，《报告》指出，住房的养老功能只能作为一种补充，而不应被过分夸大。
同时，受访者(含家庭)对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，而倾向基金、股票和债券的比例分别只有37.1%、31.9%和15.8%。从以上数据不难看出，中国家庭的大类资产配置还是比较保守，要实现充足的养老储备仍有针对调研中发现的问题，《报告》 也提出三点建议：一是基本养老保障制度改革很有必要; 二是提高职工养老储备水平的根本出路就在于大力发展商业保险，尤其是尽快推出“税延个人养老账户”，让职工自己参加账户投资增值; 三是重构家庭大类资产配置有利于提升职工养老储备水平，需要完善资产市场，并进行文化塑造。
据悉，目前保监会已经拟定《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》 并在业内征求意见。这预示着，未来，保险公司将在养老保险产品上大有可为。
